利率环境出现变化，竞争变得加剧，致使银行依靠存贷利差来赚钱的模式愈发困难。与此同时，金融改革正推动银行业务发生根本性改变，技术浪潮也正推动银行业务与估值逻辑发生根本性改变。

经营模式面临转型压力

以往，银行主要借由吸纳存款、发放贷款来获取利息差。伴随经济步入高质量发展时期，仅仅依靠规模扩张以及息差收入的旧有模式的增长不见成效。央行所公布的数据表明，近些年来商业银行净息差呈现出收窄态势。这迫使银行不得不去寻觅新的收入源头，从“资金中介”变革为“综合服务商” 。

关于转型，其核心要点在于提升非存款利息之外的收入在总收入里所占的比例。众多银行已然着手大力推进像是财富管理、投资银行、交易银行等这类对资本需求较少的业务。举例来说，招商银行在2023年时，其代理基金所获取的收入超过了一百亿元人民币，而中信银行在投资银行业务方面，于债券承销这个领域始终处于领先的位置。这些业务并不需要耗费大量的资本，然而却能够产生稳定的手续费收入，进而成为银行业务之中崭新的利润增长动力来源，是这样的情况没错吧。

服务实体成为核心任务

金融改革重点当中的其中之一是，引导资金朝着更具成效的方向流向实体经济。监管机构清晰明确地要求银行增大对科技创新领域的扶持力度，增大对绿色发展领域的帮助程度，增大对普惠小微领域的支持范围。这本身不单单只是政策方面的要求，而且还为银行开启了一片全新的并且有着崭新业务的广阔蓝海。

在具体实践当中，银行建构起了专营机构或者特色支行，好比，当时间截至2024年末时，工商银行于全国范围之内设立起了数量超过200家的科创金融服务中心，得以给高科技企业供给全生命周期的服务，建设银行凭借“惠懂你”平台，总共为量超600万的小微企业给予信贷方面的支持，使金融服务镶嵌入实体经济的毛细血管之处 。

金融科技驱动深度变革

技术已然从辅助工具转变成为银行转型的核心驱动力，人工智能、大数据、区块链等技术正在全面应用于风险控制环节，人工智能、大数据、区块链等技术正在全面应用于客户服务环节，人工智能、大数据、区块链等技术正在全面应用于运营管理等环节，这种融合不仅仅提升了效率啊，更在于重塑业务流程。

广泛存在实际应用方面的事例，江苏银行借助大语言模型对信贷合同展开自动化审查，把原本耗费数小时的工作时间缩短至几分钟，平安银行运用 AI 客服处理了超过 80%的客户咨询情况，这些技术投入在短期内会使成本有所增加，不过从长期角度而言是构建未来竞争力的必备投资 。

风险管理步入智能时代

无论何时，信用风险、操作风险以及市场风险，一直都是银行进行经营活动时的关键所在。传统的风险控制手段，依靠的是人工积累的经验以及静态的数据，然而，数字化的相关工具，则能够达成动态的、具有前瞻性的风险预警功能。正是这样的情况，使得银行在复杂的经济环境之中，能够更加出色地守住资产质量的底线。

智能化风控平台已然变成行业标配，中国银行所搭建的系统，能够实时监测对公客户经营数据，还可提前预警潜在风险，招商银行的企业智能风控产品，助力其在2024年将对公不良贷款率控制在较低水平，风险管理的智能化，直接对银行在挑战性业务上的拓展能力起到了支撑作用。

行业格局呈现分化趋势

由于不同类型银行的资源禀赋不一样，且市场定位也存在差别，所以其转型路径也呈现出显著的差异，国有大行们、股份制银行、城商行以及农商行正依据自身所具有的特点，去探寻适合自身的发展道路 。

国有大型银行凭借网络以及资金方面的优势，着重在跨境金融、绿色金融等战略性领域进行布局。股份制银行在财富管理以及投资银行领域展开的竞争十分激烈。地方性银行深入扎根于区域，将焦点聚集于本地的中小企业以及居民的金融服务，从而形成错位竞争。

估值逻辑正在系统性重构

资本市场针对银行的评价标准同样处于变化之中，以前投资者侧重于关注银行的资产规模以及息差水平，然而现在更为看重其成长性、盈利结构还有资产质量，那些于财富管理、金融科技等领域布局占据领先地位的银行，通常能够获取更高的估值溢价。

以二〇二四年A股市场作为例子来说，零售业务表现突出、科技投入清晰明确的银行，它的市净率估值明显领先于同行业的平均水平。这能说明市场是乐意去为清晰的战略以及可持续的商业模式支付溢价的。估值体系的重新构建，反过来又会激励银行更为坚定地去推进实质性的转型 。

你觉得，以后五年的平常人于去银行办理所要业务之际，体会到的最为突出的改变会是啥呢？会不会是服务变得更简便快捷了呀，又或者是产品变得更加繁杂难懂了呢？欢迎于评论这个区域去分享你自己心里的想法，同时也请给这篇文章点个赞给予相关支持哦。